医療保険に入ろうとして最初に迷うのが「入院日額いくらにする？」問題だよね。お客さんからよく聞かれるんですけど、5,000円か10,000円かで保険料がかなり変わってくるので、ここは慎重に決めたいところ。
結論から言うと、「万人に正解の金額」はないんですよね。あなたの年収・貯蓄額・家族構成・加入している公的保険によって最適な日額は変わる。保険外交員時代にたくさんのお客さんの相談を受けてきた経験から、どっちを選ぶべきか判断するためのポイントを整理するよ。
そもそも入院したらいくらかかるの？
まずは実際の入院費用を知っておこう。生命保険文化センターの調査によると、入院時の自己負担費用（高額療養費制度適用後）の平均は約20万円。入院日数の平均は約15日。
「え、意外と安い？」と思った人もいるかもしれない。日本には高額療養費制度があるので、医療費の自己負担には月あたりの上限があるんですよね。一般的な所得の人なら、1ヶ月の医療費の自己負担上限は約8万円〜9万円程度。
ただし、これに含まれないのが以下の費用。
差額ベッド代：個室や少人数部屋を希望すると、1日あたり数千円〜数万円かかる。平均は約6,000円/日。
食事代：入院中の食事代は1食460円の自己負担。1日3食で1,380円。
日用品・雑費：パジャマ、タオル、テレビカードなどの細かい出費も意外とバカにならない。
収入の減少：入院中は仕事を休むことになるので、会社員なら傷病手当金（給料の約2/3）が出るけど、自営業者にはこの制度がないんですよね。
日額5,000円で足りるケース
会社員・公務員の人
健康保険の高額療養費制度に加えて、傷病手当金（給料の約2/3）が最長1年半受け取れる。収入がゼロにはならないので、日額5,000円でも十分にカバーできるケースが多いよ。
貯蓄が十分にある人
預貯金が100万円以上あれば、入院時の自己負担は貯蓄でカバーできる。保険はあくまで「足りない分の補填」と考えれば、日額5,000円で十分。
独身の人
扶養家族がいない場合、入院中に家族の生活費を心配する必要がない。自分の治療費と生活費だけをカバーできればいいので、日額5,000円で足りるケースが多いよ。
保険料を抑えたい人
30歳男性の場合、日額5,000円と10,000円では月額保険料に1,000円〜2,000円程度の差が出る。年間で1.2万〜2.4万円の差。ぶっちゃけ、この差額を貯蓄や投資に回した方が合理的、という考え方もあるよ。
日額10,000円にすべきケース
自営業・フリーランスの人
傷病手当金が出ないので、入院中は収入がゼロになるリスクがある。日額10,000円で少しでも収入減をカバーするのが安心。特に国民健康保険の人は、高額療養費の上限額も会社員より高くなるケースがあるので要注意だよ。
個室に入りたい人
差額ベッド代は高額療養費の対象外。個室を希望する場合は1日6,000円〜1万円以上かかるので、日額5,000円だと差額ベッド代だけで使い切ってしまうんですよね。
貯蓄が少ない人
預貯金が50万円以下の場合、突発的な入院で家計がピンチになるリスクがある。日額10,000円で手厚くカバーしておいた方が安心だよ。
扶養家族がいる人
配偶者や子どもがいると、入院中も家族の生活費は必要。加えて、お見舞いの交通費や子どもの預け先の費用など、想定外の出費が発生しがち。出産をきっかけに日額を上げるお客さんも多かったんですよね。
保険料の差額シミュレーション
日額5,000円と10,000円、実際にどれくらい保険料が違うのか、ざっくりの目安を紹介するね（終身医療保険・終身払い・先進医療特約付きの場合）。
30歳男性：日額5,000円→月額約1,500円 / 日額10,000円→月額約2,800円（差額約1,300円/月）
30歳女性：日額5,000円→月額約1,800円 / 日額10,000円→月額約3,300円（差額約1,500円/月）
40歳男性：日額5,000円→月額約2,200円 / 日額10,000円→月額約4,100円（差額約1,900円/月）
※保険会社・商品によって異なる。あくまで目安だよ。
月額1,000円〜2,000円の差を「安心料」と見るか「もったいない」と見るかは、あなたの価値観次第。
「日額5,000円＋一時金特約」という折衷案
実は、日額を5,000円に抑えつつ「入院一時金特約」を付けるという方法もあるんですよね。入院したら日額に関係なく一括で5万〜10万円がもらえる特約。
短期入院が増えている記事執筆時点では、「日額×入院日数」よりも「一時金でまとまった金額を受け取る」方が実用的だという声も増えている。日帰り入院でも一時金がもらえる商品なら、日額を高くするより使い勝手がいいかもしれないよ。
記事執筆時点の入院事情を踏まえた判断基準
近年の入院は短期化の傾向が続いている。平均入院日数は約15日で、10日以内の短期入院が全体の約半数を占めるというデータもあるんですよね。
入院が短期化しているということは、日額保障の重要度は相対的に下がっているとも言える。それよりも、通院治療や先進医療、三大疾病の一時金といった保障の方が重要度が増しているかもしれない。
日額だけにこだわらず、トータルでの保障バランスを考えるのが賢い選び方だよ。
まとめ：迷ったらこう選ぼう
ざっくりまとめると、以下の判断基準がおすすめ。
日額5,000円でOKな人：会社員で貯蓄がある、独身、保険料を抑えたい
日額10,000円にすべき人：自営業、貯蓄が少ない、個室希望、扶養家族あり
迷ったら：日額5,000円＋入院一時金特約がバランス良し
保険外交員時代の経験から言うと、正直ほとんどのお客さんは日額5,000円で十分なケースが多かったんですよね。日額を上げるよりも、三大疾病一時金やがん保険で備える方が合理的な場合も多いよ。
保険料の差額シミュレーションは、各保険会社の公式サイトや「生命保険文化センター」の情報も参考になるよ。
※記事執筆時点の情報です。最新の情報は各公式サイトでご確認ください。
